部分金融機(jī)構(gòu)不顧央行要求，玩起貸款利率“躲貓貓”，原來咱的貸款里有這么多“花樣”！
中國人民銀行指導(dǎo)市場利率定價自律機(jī)制，推進(jìn)“明示年化利率”的工作，要求各商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等必須在相關(guān)貸款產(chǎn)品中明確展示年化利率，幫助消費者了解真實借款成本。
近日，中新經(jīng)緯記者查詢多家金融機(jī)構(gòu)APP發(fā)現(xiàn)，多家銀行都已經(jīng)明示貸款利率。不過也有用戶對中新經(jīng)緯反映稱，金融機(jī)構(gòu)的年利率隱藏頗深，難以被用戶查看到，“明示”變成了“躲貓貓”。
文 | 魏薇
01明示年利率防止用戶被套路
過去一年中，中新經(jīng)緯（微信號：jwview）接到不少用戶投訴，都涉及到金融機(jī)構(gòu)真實貸款利率與宣傳利率不符合，也引發(fā)各類關(guān)于貸款利率的糾紛。
此前，不少金融機(jī)構(gòu)慣用月分期手續(xù)費、日利率來代替實際年利率，容易造成利率錯覺。以為分期手續(xù)費率×12，就是年利率。實際上，計算真實貸款利率需要用到IRR內(nèi)部收益率公式。消費者可以用EXCEL、WPS等軟件中的IRR公式計算。不過，很多消費者仍然不太清楚究竟怎么計算。
近期，央行發(fā)文稱，為保護(hù)知情權(quán)，方便消費者，各金融機(jī)構(gòu)提供信貸產(chǎn)品時，應(yīng)同步清晰醒目展示年化利率。“清晰醒目展示年化利率可以幫助借款人清楚了解借款實際利率，綜合評估個人還款能力，防止被套路和出現(xiàn)逾期，影響征信。此外，明示年化利率也可以減少貸后糾紛，降低金融機(jī)構(gòu)被借款人到處投訴的風(fēng)險。”麻袋研究院高級研究員王詩強(qiáng)對中新經(jīng)緯表示。
那么，銀行、消費金融公司等金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行情況如何？中新經(jīng)緯記者隨機(jī)下載部分銀行手機(jī)APP發(fā)現(xiàn)，有的銀行已經(jīng)在貸款產(chǎn)品頁面中顯示實際年利率。需要注意的是，根據(jù)消費者提供的信用情況不同，貸款利率不同。
中新經(jīng)緯記者在交通銀行手機(jī)APP“惠民貸”產(chǎn)品頁面看到，其產(chǎn)品惠民貸明確寫出最低年利率為8.64%。選擇貸款10萬元，貸款時間24期，還款方式為等額還款，每月應(yīng)還本金和利息合計4599.97元，以IRR公式計算，實際貸款年利率為8.64%。
▲惠民貸產(chǎn)品利率展示 來源：交通銀行APP
招商銀行APP“閃電貸借款”同樣也已經(jīng)明示了貸款實際年利率。選擇貸款金額5萬元，貸款時間24個月，還款方式為等額還款。在還款計劃中顯示，還款總額54822.25元，年利率為9%，利息總額4822.25元，每月應(yīng)還2284.24元。通過IRR公式計算，實際貸款年利率確實為9%。
▲閃電貸借款產(chǎn)品展示年利率 來源：招商銀行APP
02部分金融機(jī)構(gòu)玩起“躲貓貓”
事實上，盡管央行要求金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)貸款產(chǎn)品中明示年利率，但仍有不少金融機(jī)構(gòu)對此并不積極。
一位借款人向中新經(jīng)緯記者展示了馬上消費金融的手機(jī)APP，在借款申請頁面中看到，其仍未明示年利率，僅顯示借款日利率為0.0761%。實際年利率為日利率×365，即27.7765%。
▲馬上消費金融借款頁面 來源：受訪者供圖
此外，中新經(jīng)緯記者廣發(fā)銀行發(fā)現(xiàn)精彩APP中看到，其“普通財智金”產(chǎn)品僅顯示了手續(xù)費費率為0.44%，如借款42000元，分12期，每期需要還款3684.8元，以IRR公式計算，其貸款年利率為9.61%。
▲廣發(fā)銀行“普通財智金”貸款頁面 來源：發(fā)現(xiàn)精彩APP
更有用戶向中新經(jīng)緯記者反映稱，金融機(jī)構(gòu)所謂“明示”年利率實際操作隱藏頗深，不易被發(fā)現(xiàn)。以中信銀行為例，其借款申請頁面中要在選擇還款期數(shù)后，再點擊折算年化利率，之后才會展示。
▲中信銀行長期借款年化利率展示 來源：受訪者供圖
此外，中新經(jīng)緯記者在交通銀行買單吧APP上選擇某借款產(chǎn)品時發(fā)現(xiàn)，只有點擊還款計劃后，跳轉(zhuǎn)至分期還款率明細(xì)，再點擊費率試算，才能找到真正的折算年化手續(xù)費率。
▲交通銀行某貸款產(chǎn)品 來源：交通銀行“買單吧”APP
03專家：展示年利率或影響部分金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量
多位業(yè)內(nèi)人士對中新經(jīng)緯記者表示，部分金融機(jī)構(gòu)不愿展示年利率或是擔(dān)心影響業(yè)務(wù)量。“對于部分金融機(jī)構(gòu)來說，明確展示IRR計算后的利率很可能會對其放貸業(yè)務(wù)量造成一定程度的影響。因此，很多金融機(jī)構(gòu)在明示貸款利率方面會顯得比較謹(jǐn)慎。”易觀國際分析師張凱對中新經(jīng)緯分析到。
“部門銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品貸款利率較高，競爭力不強(qiáng)，但又希望留住客戶，多收利息，因此，更改展示頁面動力不足。”王詩強(qiáng)認(rèn)為。
一位曾經(jīng)使用過現(xiàn)金貸產(chǎn)品的用戶表示，之前部分現(xiàn)金貸平臺進(jìn)行虛假宣傳、誤導(dǎo)用戶，如果知道真實的年利率，自己是不會在平臺上貸款的。
王詩強(qiáng)進(jìn)一步指出，明示貸款年化利率對銀行影響較小，但是對信用卡中心分期業(yè)務(wù)、消費金融公司、現(xiàn)金貸平臺等機(jī)構(gòu)影響較大。因為前者利率較低，開展的信貸業(yè)務(wù)基本上都展示了年利率，而后者實際年化利率較高，經(jīng)常以分期手續(xù)費、月服務(wù)費率等方式展示利率，從而導(dǎo)致借款人低估實際借款利率。一旦展示實際年利率，借款人可能會放棄部門貸款利率較高機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品，從而會增加金融機(jī)構(gòu)的獲客成本和客戶流失率。
“對于一直進(jìn)行合規(guī)操作的機(jī)構(gòu)來說，影響應(yīng)該不大。受到影響更大的還應(yīng)該是之前通過只展示日利率或月利率、收取砍頭息等方式進(jìn)行過度宣傳或違規(guī)展業(yè)的金融機(jī)構(gòu)或貸款公司。”張凱表示。
