1月8日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道消息，央行擬于1月20日左右上線“二代”個人征信查詢功能，但二代征信報送功能或?qū)⒀舆t至5月上線。
征信系統(tǒng)與個人買房申請房貸、消費(fèi)貸款等密切相關(guān)。與“一代”相比，二代征信解決循環(huán)貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業(yè)為個人擔(dān)保、個人為企業(yè)擔(dān)保、逾期后還款信息等一代征信無法覆蓋的信息。
去年10月，一則《中國人民銀行征信中心關(guān)于做好二代征信系統(tǒng)上線準(zhǔn)備工作的通知》刷爆了朋友圈。
1月5日，中國人民銀行2020年工作會議里提到“穩(wěn)步推進(jìn)征信二代系統(tǒng)上線升級，加強(qiáng)個人征信信息安全管理和個人隱私保護(hù)”。
1月6日，央行征信中心公告，“為提升服務(wù)能力，個人信用信息服務(wù)平臺計劃于2020年1月14日17時至2020年1月19日8時進(jìn)行系統(tǒng)升級，屆時將暫停對外服務(wù)?！睍和７?wù)期間，如急需查詢個人信用信息，可攜帶本人身份證件至當(dāng)?shù)夭樵兙W(wǎng)點現(xiàn)場查詢。
不論是去年的上線準(zhǔn)備通知，還是近期的工作會議、系統(tǒng)調(diào)整升級，這些信號已經(jīng)很明顯，二代征信或?qū)⒃诮谏暇€！
央行征信中心披露，2019年1月至11月，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢量分別為21億次和9772萬次，日均查詢量分別為628萬次和30萬次。
近日，央行征信中心副主任王曉蕾表示，當(dāng)前，我國征信系統(tǒng)依法合規(guī)采集的反映借款人信用狀況的信息，主要包括三類：
一是個人信貸信息，包括貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)信息。截至2019年11月底，個人征信系統(tǒng)接入各類放貸機(jī)構(gòu)共3693家，已經(jīng)基本實現(xiàn)對個人金融信用信息的廣覆蓋。
二是“先消費(fèi)后付款”的信用信息，主要包括電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息，這類信息可以幫助缺少信貸記錄的個人建立信用檔案。
三是公共信息，主要包括行政許可與處罰信息、法院失信被執(zhí)行人信息等。
對于市場關(guān)注的水電燃?xì)饫U費(fèi)何時納入征信系統(tǒng)，王曉蕾表示，水電燃?xì)饫U費(fèi)屬于“先消費(fèi)后付款”的信用信息類別，但從目前我國的情況看，該部分?jǐn)?shù)據(jù)質(zhì)量有待提高。未來隨著信息化、實名制程度的提高，將研究把這部分?jǐn)?shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)中。
“史上最嚴(yán)”征信即將到來
新版征信報告所包含的征信信息的時長及精細(xì)程度將進(jìn)一步提升，有網(wǎng)友大呼此次更新為“史上最嚴(yán)”。那么新版征信到底有哪些不同，又會給帶來哪些切身影響呢？
1、買房首付可能提高
舊版征信：夫妻雙方共同還款，男方主貸，女方征信不體現(xiàn)負(fù)債。
新版征信：作為共同借款人，雙方征信均體現(xiàn)負(fù)債。
影響解讀：以前夫妻雙方共同還款，次貸人征信不體現(xiàn)負(fù)債，現(xiàn)在則作為共同還款人，二者征信均體現(xiàn)負(fù)債。
2、信息更新及時
舊版征信：征信更新時間長達(dá)一個月或更久。
新版征信：要求各機(jī)構(gòu)在采集時點T+1向征信中心報送數(shù)據(jù)。
影響解讀：想利用銀行征信更新緩慢的時間差，去申請貸款越來越行不通。
3、征信內(nèi)容更細(xì)化
舊版征信：車位貸款、裝修貸款等實質(zhì)為大額信用卡分期，征信僅體現(xiàn)信用卡，不體現(xiàn)分期金額。
新版征信：新版征信，體現(xiàn)分期時間和分期金額，更加細(xì)化。
影響解讀：以前只體現(xiàn)名目，不體現(xiàn)負(fù)債。未來體現(xiàn)負(fù)債，對于申請貸款，可能需要更多流水來抵消負(fù)債。
4、個人信息記錄更加完整全面
舊版征信：個人信息記錄較少且完整度差。
新版征信：完整展示學(xué)歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機(jī)號。配偶信息較完整，如：包含姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯(lián)系電話。個人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊。
影響解讀：個人信息非常詳細(xì)，頻繁換手機(jī)號和居住信息都會被記錄。
5、征信有效期內(nèi)不良記錄保持更久
舊版征信：征信報告主要體現(xiàn)近二年的征信記錄情況。
新版征信：不良信息（例如：逾期、呆賬等）自中止之日起保留5年。新版征信報告還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡的還款記錄）、逾期信息。
影響解讀：舊版征信報告的年代，如果有了嚴(yán)重逾期行為或許可以用拆東墻補(bǔ)西墻的方法，只要能夠湊到錢將賬戶欠款還清再將賬戶注銷掉，就可以得到一份“干凈”的征信報告，但新版出來后很可能5年內(nèi)都找不到東墻了。
常見征信問題
1、“連三累六”是什么意思?
“連三累六”是指貸款人兩年內(nèi)連續(xù)三個月或者累計六次逾期還款，即被銀行納入了不良征信名單，這段時間內(nèi)的貸款申請都會受影響，銀行可能會提高房貸利率，減小放貸金額甚至直接拒貸。
2、頻繁查詢征信報告對申請貸款有影響嗎?
有影響，查詢記錄包括了查詢?nèi)掌?、查詢操作員、查詢原因等內(nèi)容，是銀行重要參考項，若查詢記錄過多，會影響貸款申請，可能會導(dǎo)致銀行評分系統(tǒng)不過導(dǎo)致拒貸。
3、兩年內(nèi)無逾期，兩年外有逾期，對申請貸款有影響嗎?
有影響，銀行看5年內(nèi)的信用記錄，兩年外有逾期也會影響貸款申請。
4、助學(xué)貸款逾期，能申請貸款嗎?
助學(xué)貸款逾期會影響貸款申請，銀行會依據(jù)逾期情況判定是否準(zhǔn)予貸款。
5、本人征信良好無逾期，但是配偶2年內(nèi)有6次逾期，配偶有逾期對本人申請貸款有影響嗎?
有影響，銀行查夫妻雙方的征信報告，配偶有逾期也會影響貸款申請。
6、客戶有張信用卡處于“呆賬”狀態(tài)，能申請房貸嗎?
在征信記錄中出現(xiàn)1次“呆賬”=50次“逾期”，一般銀行看到“呆賬”兩字，就會直接拒貸。
7、沒有任何負(fù)債，但是征信上有1筆對外擔(dān)保100萬，對外擔(dān)保會影響我客戶的貸款申請嗎?
影響，作為擔(dān)保人會有連帶責(zé)任，會影響貸款申請。
8、目前個人信用報告有哪些版本，主要的查詢主體分別是什么?
目前個人信用報告有三個版本，分別為：
1）個人版：供消費(fèi)者了解自己信用狀況，主要展示了信息主體的信貸信息和公共信息等。包括個人版和個人明細(xì)版。
2）銀行版：主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報告不展示除查詢機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱，目的是保護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競爭。
3）社會版：供消費(fèi)者開立股指期貨賬戶，此版本展示了您的信用匯總信息，主要包括個人的執(zhí)業(yè)資格記錄、行政獎勵和處罰記錄、法院訴訟和強(qiáng)制執(zhí)行記錄、欠稅記錄、社會保險記錄、住房公積金記錄以及信用交易記錄。
9、個人信用報告中展示的信息錯了，本人可以向中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出異議申請嗎?如何提出異議申請?應(yīng)攜帶哪些材料?
可以。需要您本人親自到現(xiàn)場提出異議申請，屆時，帶上您自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。
個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。另外，在查詢時，您還需如實填寫個人信用報告異議申請表。
10、為什么個人信用報告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款?
首先，中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告是對個人過去信用行為的客觀記錄，并不對個人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷，不對欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。
其次，商業(yè)銀行等個人信用報告的使用機(jī)構(gòu)會根據(jù)個人的實際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。因此，個人信用報告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。
11、“公共記錄”中有法院民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄還能貸款嗎?
不能貸款。
12、信用卡出現(xiàn)“止付”狀態(tài)，還能貸款嗎?
信用卡出現(xiàn)“止付”狀態(tài)時，要聯(lián)系銀行將“止付”狀態(tài)變成“正?！保崛∽钚碌恼餍?，看逾期和使用情況，是否能辦理貸款。
